Vineri, 9 septembrie 2022, Comisia Națională a Pieței Financiare (CNPF) a reamintit că la 1 septembrie curent a intrat în vigoare Regulamentul privind cerințele de creditare responsabilă aplicate organizațiilor de creditare nebancară, scopul căruia este limitarea supraîndatorării excesive a consumatorilor – clienți ai organizațiilor de creditare nebancară – în procesul de acordare a creditelor nebancare și/sau a leasingului financiar.
Regulamentul stabilește că în cadrul activității de creditare, organizația de creditare nebancară (OCN) va efectua o evaluare a bonității debitorului, care reprezintă evaluarea capacității debitorului de a-și asuma o anumită obligație în temeiul contractului de credit/leasingului financiar pe care debitorul ar putea să o onoreze împreună cu obligațiile de credit/împrumut deja asumate. Toate aceste măsuri au scopul de a preveni orice întârzieri în efectuarea plăților, nerambursarea creditului acordat sau exercitarea dreptului de gaj.
În acest sens, Regulamentul prevede că la evaluarea bonității unui debitor, creditorul asigură colectarea și evaluarea informațiilor cu privire la:
- veniturile confirmate ale debitorului, diversitatea, sustenabilitatea, dinamica posibilă a venitului în viitor etc;
- obligațiile debitorului în temeiul contractului de credit solicitat și al altor contracte, precum și alte obligații financiare pe baza informațiilor furnizate de debitor;
- istoria de credit a debitorului, obligațiile financiare restante și alte informații despre îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor financiare curente sau anterioare de către debitor;
- impactul circumstanțelor indicate de debitor, sau cunoscute de creditor, asupra situației economice și financiare a debitorului, precum și al altor factori, care pot afecta capacitatea debitorului de a-și îndeplini obligațiile financiare, care pot provoca probleme financiare sau îndatorarea excesivă a debitorului.
De asemenea, Regulamentul introduce cerințe față de modul de calcul al unor indicatori individuali, la nivelul consumatorului, și limitarea nivelurilor acestora, având menirea de a asigura o creditare sustenabilă. Astfel, indicatorul raportul credite la garanții (RCG) reprezintă raportul dintre valoarea creditului acordat persoanei fizice și valoarea imobilului gajat aferent creditului respectiv, exprimat în % și nu poate depăși 80%. La rândul său, indicatorul raportul dintre serviciul datoriei și venituri (RSDV) sau gradul total de îndatorare reprezintă raportul dintre serviciul datoriei și venitul mediu al debitorului, exprimat în % – limita maximă fiind de 40%.
Regulamentul integral este disponibil aici.
Autoritatea de supraveghere relevă că neadmiterea împovărării excesive a consumatorilor trebuie să fie prioritatea de bază în procesul de creditare. Creditele contractate de la organizațiile de creditare nebancară trebuie să ajute consumatorul să-și realizeze scopurile, fără a crea situații ce pot duce la supraîndatorarea debitorului și compromiterea istoriei de credit.