Dr. Vlad Vlaicu

*Subiectul creditelor și perioada stării de urgență a fost abordat de Ziarul de Gardă [link].

Plata ratelor la creditele contractate, a dobânzilor și a altor plăți sunt obligațiuni a fiecărei persoane care evident a contractat credite, obligațiuni care sunt expres prevăzute în contractul de împrumut.

Cu toate că acestea sunt prevăzute în contractul de împrumut, cât și în legislația în vigoare, pentru simpli cetățeni plata acestora a devenit imposibilă, datorită diminuării semnificative, în perioada stării de urgență, a veniturilor, în marea majoritate acestea fiind izolați la domiciliu, întârzierea achitării ratelor la credite generând penalități de întârziere.

În atare situație autoritățile din R. Moldova și anume Ministerul Finanțelor și Banca Națională a Moldovei au solicitat băncilor comerciale susținerea cetățenilor care dețin credite. Astfel Comitetul executiv al Băncii Naționale a Moldovei a emis, la 17 martie 2020, o hotărâre prin care permite băncilor licențiate gestiunea flexibilă a obligațiilor de plată a  persoanelor fizice aflate în dificultate de plată pentru creditele contractate, în condițiile stării de urgență. Hotărârea facilitează acordarea de către băncile licențiate a unor înlesniri la plata pentru creditele existente ale persoanelor fizice, până pe 31 mai 2020. Aceste măsuri urmează a fi aplicate în mod selectiv și individual de către bănci, conform propriilor capacități, reglementări și prevederi contractuale. În același timp BNM atenționează că Decizia nu se referă la creditele noi acordate în perioada menționată și că persoanele fizice care își pot onora în continuare obligațiile, în special prin modalitățile de plată la distanță, sunt încurajate să o facă.

Astfel, băncile comerciale din R. Moldova, similar ca cele din alte state, au dat curs îndemnului autorităților și au purces la aplicarea unui șir de  facilități în relația cu persoanele fizice deținătoare de credite, începând de la amânarea ratelor la credite, amânarea achitării dobânzii, necalcularea pe perioada întârzierii a penalității, neperceperea în caz de achitare anticipată a comisionului etc.

Moldova-Agroindbank a amânat până la data de 31 mai 2020 plata ratelor la credite, inclusiv dobânzile, plata acestora pentru lunile martie, aprilie și mai 2020 transferându-se pentru luna iunie, banca nepercepând nici o penalitate și/sau dobândă de întârziere.

În iunie, clienții vor avea 2 opțiuni: ori vor achita sumele ratelor la credit și dobânzile acumulate pentru perioada martie-iunie; ori vor depune o cerere de modificare a graficului de rambursare, iar banca va perfecta un grafic nou de rambursare a creditului, convenit cu clientul.

Mobiasbanka pentru creditele de consum, ipotecare, cardurile de credit și overdraft-uri percepute de persoanele fizice care se află în imposibilitate temporară de achitare a ratelor la credite, de asemenea a anulat toate penalitățile calculate începând cu 19 martie 2020 și până la 31 decembrie 2020. Deci pentru sumele datorate de persoane fizice în această perioadă, banca nu va percepe nici o penalitate și/sau dobândă de întârziere. De asemenea banca a decis amânarea plăților la ratele curente la credite (inclusiv a dobânzilor și comisioanelor) până la 31 mai 2020, ulterior, pentru a rambursa plățile restante, calculate pentru perioada martie – mai 2020, clienții vor putea opta pentru: achitarea într-o singură tranșă a plăților, în luna iunie, în caz dacă situația financiară a acestora nu a avut de suferit în perioada dată, sau achitarea treptată a plăților restante, până la 30 septembrie 2020, în caz dacă veniturile clienților au fost afectate moderat.

Victoriabank de asemenea în situația epidemiologică din țară susține persoanele fizice ce au credite și anume clienții persoane fizice cu credite de nevoi persoane și imobiliare care sunt afectați în mod tranzitoriu de pandemia COVID-19 și care solicită în mod direct măsuri de sprijin, aplică amânarea plații ratelor până la 3 luni. Clienți persoane fizice cu credite acordate la card și care solicită în mod direct amânarea plății a ratelor de credit cât și a dobânzii, a comisioanelor aferente creditului, puse spre plată până la 31.05.2020, suma dobânzii și comisioanelor aferente creditului calculate și amânate va fi distribuită și pusă spre plată în perioada mai-iulie 2020.

Moldinconbank a amânat plata creditelor, inclusiv a dobânzilor, pentru persoanele fizice, până în data de 31 mai, necalculând penalități pentru întârzierea sau neplata creditelor în perioada respectivă. Decizia este în privința cardurilor de credit, overdraft pe card salarial, credite de nevoi personale, credite investiționale, credit Imobiliar de achiziție și credit “Prima Casă”.

FinComBank de asemenea nu calculează penalități pentru întârzierea sau neplata creditelor până pe 31 mai 2020, iar pentru plățile acumulate până pe 31 mai, banca nu percepe comisioane suplimentare.

Similar băncilor au decis și instituțiile de microfinanțare, astfel PrimeCapital a anulat penalitățile la plățile pentru credit, în perioada de carantină, iar Iutecredit a decis ca din 20 martie 2020, fiecare client să beneficieze de disponibilitatea de a modifica graficul de rambursare, să suspende plata lunară, fără penalități, pentru cel mult 64 zile, suspendarea efectuându-se treptat inițial pentru 17 zile, ulterior pentru 30 de zile și în final încă pentru 17 zile, amânări care se fac la cererea clientului.

În același timp practic toate băncile și celelalte instituții de creditare anunță că în cazul în care cetățenii își pot permite să achite ratele la credite sau alte plăți aferente creditelor o pot face prin intermediul aplicațiilor online, internet banking, bancomatelor sau alte modalități de plată la distanță.

Indiferent de cele menționate mai sus, de decizia autorităților, luând în considerare faptul că instituțiile financiare au luat decizii diferite, o parte din oficiu au amânat rata plăților, altele o fac doar la cererea clientului, dorim să atragem atenția fiecărei persoane care deține credite să dea dovadă de bună credință, de responsabilitate și în cazul imposibilității îndeplinirii obligațiunilor contractuale a lua legătura cu instituția financiară pentru a se informa sau după caz a identifica o soluție individuală de executare a obligațiunilor contractuale.